【投資理財】女性常見的六個錯誤理財觀念 ⋆ 貓女Teresa

大家都聽過一個說法：女人和小孩的錢最好賺，其實小孩的錢不也是媽媽抵不住愛子心切才管不住錢包？所以只要撬動女人的欲望，就是商人業績的來源。

身為女人，聽到這種話心中難免有些不服！男人雖然不像女人購物欲望強，一旦擁有夠龐大的財富，出手都是大筆花費。~~例如買跑車、包小三~~

但是我仍不得不承認，這種說法某個程度上是正確的。不管是為自己或是為心愛的人花錢，女人總是逃不了感性消費。

既然我們女人剁手也要購物，那麼就更應該學習正確的金錢觀念，讓自己能夠在兼顧消費欲望的同時，藉由理財來保障自己能持續維持穩定的生活品質。

在學習理財之前，先來學學怎麼避免錯誤的理財觀念

內容摘要

錯誤理財一、先消費後儲蓄

相信大家都認可，理財的第一步是儲蓄，否則哪裡來的財可以理？

常常聽到很多小資族會說：「我每個月的薪水都不夠花了，投資理財對我來說太遙遠了」。

薪水不夠花是因為沒有理財

聽出問題了嗎？「每個月薪水不夠花，所以沒有財可以理」聽起來似乎有道理，但是實情其實是：「因為沒有理財，所以每個月薪水不夠花」。

既然理財的第一步是儲蓄，那麼儲蓄優先於消費，自然也就順理成章。問題是，沒有理財觀念的人，通常只會拿花剩下的錢來儲蓄。仔細回想一下，當我們手頭比較寬裕的時候，是不是總會出手比較大方？這是人性的弱點之一，所以賺多少錢都還是月光族也就想當然爾。

想要儲蓄，第一步就是要讓自己的口袋不要有太多錢

在我們拿到任何一筆收入（不管是主業或是兼職）的同時，要做的第一件事，就是先撥出一定比例的錢，存進你的儲蓄帳戶，這個帳戶，可用作緊急預備金、投資本金。

而消費帳戶，則可以分為日常消費、夢想基金、享樂基金等，詳細如何安排，以及如何輕鬆無痛地加快儲蓄的速度，我會另外找時間跟大家分享。

如果你看到這裡會覺得錢都不夠用還怎麼儲蓄，那麼就一定要往下看，表示你一定也犯了其他的理財錯誤！

錯誤理財二、不清楚自己的消費習慣

凡是關心理財的朋友，一定都聽過，要理財第一件事就是要學會記帳。這個觀念，貓女認為只對了一半！對於想要增加自己儲蓄金額的朋友，強烈建議至少堅持記帳半年。

我自己有記帳，所以我很清楚記帳會遇到的困難，也曾經有過記帳之後卻沒有產生實質幫助的質疑。
早期用手寫記帳時，我的挫折感很重，因為很多時候隨時隨地記下花費真的有難度，加上天生個性不拘小節，所以經常會漏掉很多零碎的花費，導致記帳流為形式。我常常拿著帳本努力從記憶中搜尋那些片段的消費記憶，令我感到十分厭煩，為了記帳所花費的時間，讓我覺得CP值很低。

利用科技記帳節省時間

現在有了手機APP的幫忙，再加上雲端發票的便利性，花費在記帳的時間節省了許多。

簡化記帳時間才能夠堅持記帳，累積夠多的數據才能發揮記帳的效果

1. 輕鬆計算信用卡回饋的額度限制

記帳不但可以幫助我追蹤每個月的主要花費，也可以輕鬆管理信用卡的額度。善用信用卡的回饋可以讓每個月多出不少回饋金。但是回饋％數高的信用卡，大部分都有額度限制，透過記帳APP就可以讓我不用花費太多精力就可以掌握信用卡的使用額度，把原本繁雜的回饋金規則盡可能做到最高效率。

懶得了解各信用卡的回饋資格，也可以選擇無腦回饋的信用卡。但是如果想要賺取更多高回饋，記帳APP可以成為你的高效小幫手喔！

2. 利用掃描發票及手機載具自動導入節省記帳時間

我自己目前使用的是在iOS上的CWMoney，可以掃描發票快速記帳，利用手機載具可以自動導入雲端發票，光是這兩個功能就可以省下70％的記帳時間。

每一期的發票還能自動對獎，也不用再額外使用對獎APP了

大家可以自己選擇習慣的APP，也歡迎跟我推薦好用的軟體喔！

3. 整合信用卡及銀行帳戶

CWMoney也有紀錄轉帳的功能，所以可以把金融帳戶的管理一起整合在這個APP中，讓理財工作變得更簡潔。我也會把一些支付的帳戶整合在裡面，例如全聯PXPAY、LINE PAY一卡通

4. 分類報表自動分析消費種類

CWMoney可以自動分析每個月及每年的收支和消費分類，也可以依照自己的需要成立專案管理，很快可以分析出自己錢到底花到哪裡去。

雖然這個軟體後來有出另一款進階的APP，但是因為覺得CWMoney的功能已經足夠我使用，而且是免費的，省下不必要的APP訂閱費也是積少成多呦！

5. 隱藏消費再也藏不住

我們生活中一些不知不覺花出去的隱藏消費，往往就是每個月薪水不夠花的關鍵！
到底有哪些隱藏消費，好像又可以寫出一篇文章詳細跟大家分享，剛剛提到的APP訂閱費就是其中一項。

還沒有認清自己的消費習慣的朋友，請堅持記帳至少半年，從你紀錄的帳冊中，可以分析出你的主要花費和隱藏消費，從中分析出有哪些非必要的花費可以節省。

例如，將每天一杯的星巴客，改成自己動手的手沖咖啡，可以省下不少費用。生活的儀式感沒有變，選擇自己喜愛的咖啡豆，甚至可以讓自己學習到咖啡相關的知識，增加跟人聊天的題材和提昇自己的內涵，這不是一舉數得嗎？

現在外送點餐已經越來越普遍，想吃飯或吃下午茶，動動手指，食物自動送上門，真的好方便哪！
可是很多人都沒有注意到，在店裡點餐和在外送平台點餐，價格有可能比較高，還要付運費，每一餐多付$30～$50，一個月就多上千元，一年多上萬元。對於每個月月底就吃土的朋友，這些錢都可以省下來投資。

財富也需要三窟

不過即使有了記帳軟體的幫忙，我還是多多少少會有漏掉記帳的時候，所以除了記帳之外，我另外還交叉使用了多重帳戶和口袋管理法。記帳現在成了讓我掌握大筆消費和管理帳戶金錢流向的工具，而多重帳戶和口袋管理，讓我能將自己的收入有條不紊的分配在有計劃的花費上，幫助我很快的累積到比以前翻倍的投資資本。

等到對自己的花費有了正確的掌握，要不要記帳就隨個人習慣斟酌，只要養成了健康的消費習慣，並且掌握好每個月的消費金額，就算沒有記帳也不會再度落入月光的漩渦。

理財錯誤三、過度消費

有智慧的女人懂得高效花費

「女人的衣櫃中總是少一件衣服」，你是不是也有這種感覺？如果你發現自己的花費中，有很大的比例花在外觀打扮上，這絕對是可以節省的開銷。

我不是要大家停止打扮，外在美絕對是每個女人都必須悉心維護的！美貌可以悅人悅己，更是對自己能力的最佳證明。

維持美貌，一需要使用有效的方法及產品，有足夠的智慧做判斷，才能有效率的打造自己精緻的外表。二需要自律，「世上沒有醜女人只有懶女人」，不管是細緻的膚質或是緊實的身材，都需要鍥而不捨的每日維護，從外在形象就可以看出一個人是否具備自律精神。

但是，如果因為打理自己的外表造成過度消費，影響了投資理財，甚至沒有意識到自己捲入了高利息的債務漩渦，反而是不智的行為。

買衣服之前，先想想自己是不是有類似的服裝，衣櫃裡有沒有可以搭配的衣服？能夠穿出時尚的感覺，能夠穿出時尚的感覺，不在於衣服的款式很多，而在於有沒有搭配的能力與美感。

買化妝品之前，想想自己是不是已經有類似顏色的眼影口紅？女孩們購買同色口紅時會說服自己，不同的質地可以創造出不同的妝感。事實上，只要可以襯托出你的氣質，就算化妝台上只有一支最適合你的唇膏，也可以讓你在眾多人中脫穎而出。

我們可以給自己訂出每個季度花在外表上面的購買額度，並且嚴格執行，通常都可以省下一筆「巨額」的花費

社群媒體上的網路人生是奮鬥目標而不是模仿目標

在現今社群媒體流行的時代，人人都不吝於在網路上分享自己的生活，這造成了一個不太健康的現象，就是我們會不自覺地去攀比別人過的生活。網紅在Istagram 秀出新入手的精品包、美妝youtuber展示滿抽屜滿櫥櫃的口紅眼影盤，在社群媒體的世界，似乎人人都只上高檔餐廳吃飯，每個人家裡都美得像純白色的樣品屋。

女性很容易受到這種情境上的刺激，以為每個女生都應該擁有好幾個精品包，彷彿沒有跟上這種高價人生，就是人生不夠成功美滿。

貓女要提醒女孩們理性想一想，網紅或朋友會放上網路的照片，通常都是自己生活中比較美好的部份，甚至有些人也會因為想在網路上呈現自己過得很好的形象，刻意花錢精心設計展示的內容。有些則是因為工作性質的關係，有源源不絕的公關品可供展示。

不了解的人，以為大家都是這樣滿山滿谷的衣服化妝品往家裡搬，如果自己沒有這樣，就是過得不如人。

若是將這種高品質人生當作奮鬥目標倒也是好事，但如果因為追逐那些虛幻的網路人生，而做出超出自己能力範圍的消費，甚至用信用卡透支自己的未來，只會讓財富離自己越來越遠。

信用卡循環利息的陷阱

很多人對於信用卡的高循環利息沒有概念，信用卡不只利息高，而且沒有還清的債務，會跟下個月產生的新債務合在一起變成計算利息的本金。暫時不必還款卻可以提前享受，讓很多人沒有留意到循環利息已經像雪球一樣越滾越大，而且速度越來越快。

信用卡分期不要濫用

另一個信用卡陷阱就是分期付款，花一點小小的利息或是零利率分期，可以讓自己輕鬆負擔原本超過能力範圍的消費，反正每個月還有收入，還款沒有壓力。於是分期買的物品越來越多，到最後才驚覺每個月要還的分期付款金額已經累積到自己難以負擔。

市面上出現越來越多先享受後付款的金融產品，都是推你入坑的陷阱。很多人以為只要記得期限內準時還款就沒事，實際上，先享受後付款的消費習慣很容易上癮，如果沒有隨時追蹤自己的花費並且嚴格執行還款計畫，一不小心就會讓自己成為背債族，這又牽扯到我們後面要探討的另一個理財錯誤。

理財錯誤四、沒有還債規劃

接續上面所提到的過度消費，很可能就形成了債務。
除了這種最不應該的債務之外，很多人開始上班後，就會開始想要買車，接著想要買房。

有車有房，在我們的心理上才會有種「走向財富人生的道路上」的安全感。
還有些人，是申請了就學貸款去讀書，所以學成之後就背了學債。

其他還有做生意等等各種理由的貸款，都是我們必須要規劃盡快還清的債務。

之前我們有提過，理財的第一步是儲蓄，那麼到底要先儲蓄還是先還債呢？

這個問題首先要先問問自己，如果今天發生了什麼意外無法上班（例如疫情、生病），自己手頭上有沒有一筆緊急預備金和保險，可以讓自己暫時不用為生計發愁，為自己爭取時間回到生活穩定的軌道上。

如果審視過後發現自己還沒有對抗風險的能力，我建議還是要一邊儲蓄一邊還債，以免債務還沒還清，意外來臨又導致必須增加另一筆債務。

至於如何制定還款計畫，可以根據自己的債務種類來分析。

還款計畫的大原則：

利率高的債務先還
小筆的債務先解決，再分批還掉大筆債務

利率高的債務，信用卡債肯定是排第一，除了利率高之外還有循環計息，像這種債務，必須用最快的速度還清。如果真的在自己過去不懂理財的狀況下所欠下的信用卡債已經超過自己償還的能力範圍，就盡快去跟銀行商討還款計畫，銀行會根據個人的情況做適當的減免，畢竟能夠收到款項對銀行來說才是最重要的事。

通常學貸會是利率最優惠的，可以安排在最後才還。甚至可以盡快學會投資，讓自己投資的獲利大過學貸的利率，再慢慢償還。

利率高的債務先還很容易理解，那麼小筆的債務先解決又是為什麼呢？

如果你的債務不只一項，而是有各種大大小小的債務，想必心理壓力不小。
這時，如果能先還掉小筆的債務，這種成就感可以激勵自己繼續努力清償其他的債務。

已經處於這種處境的朋友，代表之前在理財方面沒有下功夫。
任何時候開始理財，都比一輩子都不懂要好得多！
所以，好好分析你的債務，清償債務也是理財中重要的的環節喔！

理財錯誤五、沒有風險意識

這一點真的是很多人會犯的錯誤卻不自知啊！
到底哪些行為暴露了沒有風險意識呢？趕快檢查一下你有沒有犯這個錯誤喔

1. 沒有準備緊急預備金

想當年我年輕的時候（遙想遙遠的當年呀！)，真的完全沒有風險意識，雖然不至於揮金如土，但是消費和儲蓄都很隨意，總覺得反正只要認真上班，就會有源源不斷的收入進口袋，薪水應該也會越來越多。

後來自己創業，也順風順水了好一陣子。
直到有一段時間經濟衰退，突然間所有的客戶都把付款時間往後延長，一段時間收不到款，猛然發現自己開始在吃老本了，才意識到風險管控的重要性！

做到風險控管的第一步，就是必須準備一筆緊急預備金，這筆錢是非到萬不得已，絕對不可以動用的！
什麼是萬不得已呢？例如因為任何意外狀況導致失去收入。像是配音員聲帶開刀，或是不小心車禍無法上班，抑或是最近大家都很有感的，疫情導致餐廳無人問津沒有生意。

像那種，很難得看到一款限量精品包，不馬上買就買不到的這種，不能算萬不得已喔！

那麼，緊急預備金到底要準備多少呢？
Teresa會建議根據個人每個月的花費來計算，大約留半年的生活費，這樣，萬一有什麼緊急狀況，至少還有半年的緩衝時間讓你可以盡快恢復正常生活。

2. 忽略通貨膨脹

定存應該是每個人對理財的第一個概念，在過去爸爸媽媽的年代，定存和標會大概是主婦們最知道甚至是唯一知道的理財工具。
定存可以說是最穩當的理財方式，卻因此讓很多人因此忽略了風險。
什麼？定存也有風險？

我們來看看實際的數據。

以Teresa現在寫這篇文章時查詢銀行的一年期定存來看，利率大約在1.4％以下。
而2021年通貨膨脹率高達1.98％，2022年甚至已經超過3％
所以定存竟然趕不上通膨的速度！我們以為儲蓄的利率可以讓資產越存越多，但是通膨吃掉了利息，實際上錢是越變越小了！

比定存利率還高的活儲

Teresa跟朋友聊天，發現很多人不知道現在很多數位銀行提供了比定存還要高的利息，我都把緊急預備金和一年內會使用到的錢都放在數位銀行。
數位銀行跟傳統的銀行的差別是，在數位銀行做任何金融行為不再需要跑銀行，從申請到轉帳，全部在網路上就可以完成，提款也可以在任何一間銀行的提款機跨行提款，非常方便。

銀行提供的優惠，有的會有期限，但是因為競爭激烈，所以過了期限還會再推出新的優惠，到時可以再留意銀行的公告。

跟大家介紹幾個Teresa目前在使用的數位銀行

*️⃣將來銀行

1. 活儲利率最高3.2％

•6萬元(含)以內：3.2%
•超過6萬元~30萬元(含)以內：1.4%
•超過30萬元：0.9% 無上限
活動期間：2022/10/6~2022/12/31

2. 跨轉跨提優惠

6次跨提免費，66次跨轉免費(包含網路轉帳和ATM轉帳)

3. Visa金融卡（將將卡）刷卡回饋

將將卡刷卡回饋最高5% N點 （1N點=NT$1，可抵扣刷卡費用）
•無上限回饋：1% N點回饋
•有上限回饋：4% N點回饋 (每月上限200 N點)
等於＄5000之內可以回饋5％，超過＄5000就只能回饋1％

雖然用將將卡消費是直接扣帳戶裡的錢，不像信用卡可以延後一個月繳費，但是5％回饋真的很補啊！
常常搞不清到底刷卡花了多少錢的朋友，將來銀行和將將卡真的可以好好利用，就不用擔心刷卡過度付不出錢了！

4. 其他特色

•除了主帳戶之外，最多可以開9個口袋帳戶，每個口袋帳戶可以自行命名，可以很方便的將不同用途的錢存在不同的口袋帳戶，理財更有效率。

•可自選銀行帳戶號碼，你可以使用容易記憶的號碼

5. 線上申請

透過貓女的專屬連結，開戶並綁定行動裝置，就可以得到新戶好禮二選一喔(2022/11/1~12/18)

1、200N點
2、100N點+愛爾達TV世足免費看1個月

>>將來銀行立即線上開戶

*️⃣連線銀行 Line Bank

1. 活儲利率最高1.8％

很多人都有使用Line，卻不知道Line也擁有一個純網銀
Line Bank的主帳戶年利率只有0.5％，可是Teresa告訴你一個小技巧。
每個帳戶可以申請一個口袋帳戶，口袋帳戶中有5萬的額度利率高達1.8％，而且是每日計息，所以即使存一天也有利息，好適合拿來做日常消費的帳戶。
建議的用法是把口袋帳戶當作備用帳戶，短期會使用到的錢都存在口袋帳戶爽爽領高利息，要用錢時秒轉到主帳戶，就可以隨時動用了。

2. 跨轉跨提優惠

5次ATM跨提免費，88次網路跨轉免費，再也不用付跨行轉帳手續費了啦！

3. Visa金融卡（快點卡）刷卡回饋

國內無上限回饋：國內1％，海外2.8％，甚至活動回饋可以高達11％

4. 線上申請

>>Line Bank 立即線上開戶

*️⃣聯邦銀行 New New Bank

1. 活儲利率最高3％ 111/07/21~112/01/20

111/07/01(含)後首次申辦成功New New Bank的新戶，前兩個月享10萬之內年利率3％
除了符合以上條件的舊戶，享有10萬之內年利率2％。如果符合指定的任務，還可以額外加碼1％，同樣擁有年利率3％

指定任務有兩項，符合其中一項就可以享受加碼1％的優惠
1. 信用卡任務：已設定New New Bank數位帳戶為本人聯邦信用卡自動扣繳帳戶，且於當月成功扣款達新台幣6000元以上
2. 證券任務：線上開立聯邦證券帳戶同時已設定New New Bank數位帳戶為本人聯邦證券交割帳戶，且於當月電子下單成功扣款金額累計達新台幣10萬元以上

我自己會把部份的緊急備用金存在這裡，固定存10萬元領3%領好領滿

2. 超強回饋信用卡

想要符合信用卡任務，必須辦理聯邦銀行的信用卡並且設定New New Bank自動扣繳。
聯邦的信用卡，我超級超級推薦無腦神卡「聯邦賴點卡」
只要在line pay綁定聯邦賴點卡且設定自動扣款，之後不管是刷實體卡或是用line pay支付，國內回饋line points 2％，國外回饋line points 3％，
更厲害的是，回饋無上限！！
也就是說，國內刷卡10萬的話，可以回饋＄2000，不費吹灰之力就可以賺錢
如果你還在用沒有現金回饋的信用卡，趕快換啦！

11月快閃優惠 111/11/01～111/11/30

聯邦卡友凡於11月份新申辦New New Bank數位帳戶，即享momo、PChome、蝦皮、淘寶等21家網購平台刷聯邦卡「單筆滿200元送200元刷卡金」優惠，最高回饋100%！(限額2,500名依New New Bank成功開立順序為準，正附卡歸戶限回饋一次，回饋上限200元)

>>聯邦賴點卡立即線上開卡

3. 跨轉跨提優惠

每月可享跨提和跨轉各10次0手續費(限於聯邦「New New Bank」數位帳戶專屬APP及聯邦銀行ATM)，雖然沒有將來銀行和line bank的優惠次數多，不過我都是固定存在裡面，所以幾乎用不到跨提跨轉的優惠

4. 線上申請

>>New New Bank立即線上開戶

3. 分不清是在消費還是購置資產

很多人會認為房屋和車子是資產，五子登科是一般人心目中的成功人生基本配備。

在我看來，會幫你帶來財富的才是資產，否則就是消費。

房子如果是自住，在沒繳清貸款之前，都還是負債。可以收租或是轉手賣出賺到價差，才是資產。

有些人可能會對這種看法覺得不服氣，因為房子以後可能會升值，所以會帶來財富。

確實有可能！

但是在還沒繳清之前，都不知道是否會因為沒有能力繼續還款導致房子被法拍，畢竟人生的風險往往無法預料。
我就看過因為利息不斷上漲，最終負擔不起貸款，決定放棄還款的例子。
而房價上漲也非必然，還是得看房子是否買在適合的地段。

至於車子，那就更不能當作資產。
車子一落地就開始折價，後續還會有油費、保養、燃料稅、牌照稅等持續支出。
除非車子是拿來做生財工具，否則毫無疑問只能算是純消費。

有些女性在購賣精品名牌包時，會說服自己精品可以算是收藏品，有增值的可能。
實際上的狀況時，只有少數限量的包款，才有炒作的空間。就像男性喜歡蒐集勞力士，也確實有投資的行情，但是真的熱門搶手的只有某些頂級錶款，大部分的勞力士錶只能當作炫耀的工具，沒有真正的投資價值。

所以，買精品包要量力而為，那就是一筆純消費，不要催眠自己是在投資。

4. 只有單一收入，沒有被動收入

富豪通常都有6～7種甚至更多的收入來源，其中包含了好幾種的被動收入。
能夠安穩退休的最好狀態就是你的生活開支來源是由被動收入支付。
如果只有一份收入，或是收入都是由體力、時間換來的，其實是生活在風險中！一旦有任何意外導致自己無法工作，生活就有可能陷入困境。

人生最大的風險就是沒有風險意識！

打造被動收入其實沒有想像中困難，被動收入有很多種，改日再跟大家分享

理財錯誤六、以為投資理財很困難

我自己年輕時也犯了這個錯誤，有一點小懊惱沒有在開始會賺錢就學習投資理財。
今天就跟大家分享我的體悟，希望大家不要跟我犯同樣的錯誤

對投資的誤解

很多人都有一個誤解，以為要先存滿第一桶金才能投資。
我猜想這樣的誤區，可能也跟台灣的股票以前都要一次買一張，無法一股一股購買，所以即使看中了某個優良公司的股票，可能也買不起。還好現在已經改了，入手股票也更容易了！

另一個讓很多人對投資望之卻步的原因是，很多人講到投資就想到股市，而沒有實際接觸過股市的人，普遍對股市的印象有偏差。

好啦！我承認我也曾經是對股市避之唯恐不及的其中一人
儘管我的家人投資股市是時有獲利的，但是我也確實看過身邊的朋友在股市中賠到傾家蕩產。

加上我總有一種印象，覺得家人似乎花了好長的時間在盯盤，直覺就覺得投資需要花費很多時間，看起來就是一個很無聊的過程！

買股票是投資還是投機？

如果沒有正確的投資觀念，股市確實存在著一定程度的投機成份！

但是貓女想告訴你，只要不要貪圖短期暴漲，想要避免成為被收割的韭菜，穩穩的利用股票賺取源源不絕的被動收入，並不是件難事

1. 當好公司的股東

不過如果你的目標是為退休做準備，那麼一定要了解「長期持有股票就是投資一家（好）公司」的概念。
如果你是蘋果或微軟的股東，你還會覺得這筆投資是投機嗎？蘋果和微軟幫你付退休金是不是很爽也很讓人心安？
這時候，問題就只剩下：我投資的公司是否是一家好公司？

想知道如何判斷好公司，貓女曾經寫過一篇文章告訴大家穿越牛熊的選股方式，以後慢慢跟大家分享更多。

2. ETF：自動幫你做投資組合

如果你還是很不放心，總有些悲觀者認為，沒有一個人可以保證一間公司永遠不會發生無可挽回的意外，那麼近幾年流行的ETF，就是你的福音。
投資ETF就是投資一籃子的股票，自動幫你做到分散化風險，幾十家公司同時發生意外的機率幾近於0。如果你不懂得如何選擇ETF，定期定額投資大盤ETF就是一個只賺不賠的投資，前提是長期持有。

來看看美國股市大盤，數據證明，長期來看，整體股市是會一直上漲的，所以，為什麼要怕投資股市會賠錢呢？